信用瑕疵是什麼？信用不良還能夠申請貸款嗎？本文將介紹信用瑕疵以及其影響，告訴你哪些行為可能會導致信用不良，並且說明信用不良可以如何申請貸款，最後再分享 5 招，教你怎麼提升你的信用分數，維持良好的信用紀錄！
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目錄： |
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（一）未按時還款 （一）輕微信用瑕疵 （一）按時繳清貸款、卡費 |
一、信用瑕疵是什麼？會有哪些影響？
信用瑕疵是指個人在聯徵中心的信用紀錄中有不良的紀錄，例如：信用卡費或是貸款遲繳、未繳等信用不良的狀況。
而判斷一個人有沒有信用瑕疵，可以從「信用分數」來看。通常信用分數的區間大約會介於 200～800 之間，一般人的信用分數通常會保持在 600 以上，但只要分數越低，代表信用狀況越差，由輕至重可以分為：信用瑕疵（輕微）、信用異常（中等）、信用不良（嚴重）。
若信用分數低、信用有瑕疵，就有可能導致以下問題產生：
- 貸款難度增加
有信用瑕疵的人會比較難申請貸款，因為銀行和金融機構會因為擔憂信用風險，因此不願意向他們提供貸款，或者提供的貸款條件可能較為苛刻。
- 高利率
即使獲得貸款，金融機構也有可能會將貸款利率設定得更高，以彌補因信用風險而增加的成本。
- 限制金融選擇
信用瑕疵可能會限制個人的金融選擇，例如無法申請某些信用卡、無法享受到低利率的貸款產品。
二、哪些行爲會造成信用瑕疵？
（一）未按時還款
未按時還款是造成信用瑕疵的主要原因之一，例如：逾期支付信用卡、貸款或其他債務款項，甚至逾期情況惡化至信用卡強制停卡、債務催收、呆帳或債務協商，都會導致信用紀錄中出現不良記錄。
（二）貸款、債務過多
同時向多家銀行申請貸款、信用卡每月額度使用率過高、使用信用卡預借現金，以及信用卡產生循環利息等狀況，都會顯示出個人對資金的需求，也意味著其財務狀況不穩定，因此銀行和信用卡公司也會判斷借款人的還款能力不足，風險較高，進而降低其信用評分。
（三）信用空白
沒有信用歷史的借款人會較難評估他的信用風險，例如，一個人在信用卡使用不久便終止使用，或者完全沒有任何貸款紀錄，這就可能產生信用空白，因此銀行無法確定借款人的信用程度，難以準確評估借款人的風險。
（四）其他
若過去曾有過度頻繁查詢聯徵紀錄、銀行拒絕往來紀錄，或是破產、當過保證人、法院判決、詐欺等不良的紀錄，也會影響到信用分數。
三、我的信用分數是多少？信用不良紀錄怎麼查詢？
只要年滿 20 歲都可以向聯徵中心查詢自己的信用紀錄。以下幫大家整理了 5 種線上、線下的查詢方式：
| 查詢方式 | 說明 |
| 郵寄申請 | 在聯徵中心網站下載申請表格，填寫完成後寄回聯徵中心，就可以等待聯徵中心將信用紀錄寄出 |
| 聯徵中心櫃檯 | 直接聯徵中心櫃檯申請，可現場等待結果 |
| 郵局代收辦理 | 到郵局填寫書面申請，可指定將信用紀錄寄到特定地址 |
| 電腦查詢 | 在聯徵中心網站，依照系統指示安裝 ActiveX 元件，再輸入個人資料進行查閱（過程需要使用自然人憑證與讀卡機喔！） |
| 手機 App 查詢 | 下載「TWID 投資人行動網」的 App，完成憑證申請，即可查詢個人信用狀況 |
四、信用瑕疵、信用不良可以貸款嗎？有哪些貸款方式？
（一）輕微信用瑕疵
若信用狀況只有輕微的瑕疵，仍然可以申請貸款！可以選擇風險耐受度較高的銀行，並說明自己具備穩定收入以及還款能力，提供相關證明，仍可以提高申請貸款的成功率。或是可以選擇民間機構進行小額貸款。
（二）重大信用瑕疵
若是信用有重大瑕疵，如：破產、停卡、清償、協商、呆帳、催收等，就無法再申請信用貸款。如果急需一筆資金，則建議選擇能夠用抵押品／擔保品來申請貸款，如：汽車貸款、機車貸款、房屋貸款等。
不過在選擇這類型管道時，一定要注意合法與安全性，避免借到非法高利貸。
五、信用不良多久可以恢復？
信用瑕疵的紀錄並非永久的，不同的信用瑕疵有不同的揭露期限，也就是說，只要等到特定的時間，過往的信用瑕疵就不會繼續在聯徵中心的信用紀錄上出現了。以下整理了常見的信用瑕疵與各自的揭露期限給大家參考：
| 信用瑕疵類型 | 揭露期限 |
| 逾期、催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起揭露 3 年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露 5 年 |
| 退票紀錄 | 自退票日起揭露 3 年 |
| 退票已清償並辦妥註記者 | 自辦妥清償註記之日起揭露 6 個月 |
| 拒絕往來紀錄 | 自通報日起揭露 3 年 |
| 拒絕往來提前解除者 | 自拒絕往來提前解除之日起揭露 6 個月 |
| 破產宣告紀錄或清算裁定註記 | 自宣告日或裁定開始清算日起揭露 10 年 |
| 更生註記 | 自更生方案履行完畢日起註記 4 年 |
| 信用卡停卡 | 自停卡發生日起揭露 5 年 |
| 信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者 | 自停卡發生日起揭露 7 年 |
| 信用卡款項未繳之強制停卡資料，已清償者 | 自清償日起揭露 6 個月 |
| 催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起揭露 6 個月 |
| 呆帳紀錄未清償者 | 自轉銷之日起揭露 5 年 |
| 其他信用不良紀錄 | 自事實發生日起揭露 5 年 |
資料來源：財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）
六、如何提升信用分數？5 招教你提升信用！
由於信用瑕疵並非一夕之間就可以恢復的，因此平時做好理財規劃、按時繳款，才能夠將信用分數維持在一定的水準之上！以下提供 5 個方法，幫助你提升信用分數，重建良好的信用紀錄：
（一）按時繳清貸款、卡費
逾期還款會在信用報告中留下不良紀錄，嚴重影響信用評分，無論是信用卡還是貸款，都應該確保按時繳清應還的款項，避免逾期和催收記錄的產生。
（二）做好理財、儲蓄規劃
建立良好的理財和儲蓄規劃有助於穩定財務狀況，避免過度借貸和透支。可以定期儲蓄一部分收入，避免因為財務壓力而無法繳清款項。
（三）不預借現金
避免使用信用卡預借現金增加債務和利息的負擔，而且頻繁地預借現金也會影響金融機構對於借款者的風險判斷，進而影響信用評分。
（四）不產生循環利息
無法繳清信用卡款項容易產生循環利息，如果已經產生了循環利息，可以盡快清償，避免進一步擴大債務和影響信用評分。
（五）不強制停卡
如果因為信用不良而被金融機構強制停卡，會對信用評分產生負面影響。因此要積極管理自己的帳務，避免因為逾期或催收記錄而被強制停卡。如果已經被停卡，必須盡快清償帳務，縮段信用瑕疵的揭露時間。
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